債権回収のための不動産競売、任意売却
住宅ローンなどの返済が滞り、ローン保証会社などが代位弁済をした場合、債権はローン保証会社に移転します。
ローン保証会社などが代位弁済をした場合、今後の取り立て債権回収のための不動産競売、任意売却はそちらから来ることになり、返済能力の無い不良債権として扱われます。求償権を履行する為に競売開始を通告してきます。
任売物件であれば、売主が第三者に占有させているのではなく、個人再生計画の変更および免責、取消自分で住んでいるのであれば、契約書の特約で「所有権移転登記手続日の○日以前までに退去していない場合は、決済しない」旨を記載しておけば良いです。引越し代等の請求は、売買契約には関係のない話です。
任意売却物件を購入する上での費用に関する注意点。任意売却を行う際に司法書士や弁護士などに支払う給料は原則、債権者側が払います。反対に債務者が、任意売却時に払うべき費用というものは任意売却にかかる身分証明書類の発行費用や、必要書類の送料などの若干の費用だけです。
ローン保証会社などが代位弁済をした場合、今後の取り立て債権回収のための不動産競売、任意売却はそちらから来ることになり、返済能力の無い不良債権として扱われます。求償権を履行する為に競売開始を通告してきます。
任売物件であれば、売主が第三者に占有させているのではなく、個人再生計画の変更および免責、取消自分で住んでいるのであれば、契約書の特約で「所有権移転登記手続日の○日以前までに退去していない場合は、決済しない」旨を記載しておけば良いです。引越し代等の請求は、売買契約には関係のない話です。
任意売却物件を購入する上での費用に関する注意点。任意売却を行う際に司法書士や弁護士などに支払う給料は原則、債権者側が払います。反対に債務者が、任意売却時に払うべき費用というものは任意売却にかかる身分証明書類の発行費用や、必要書類の送料などの若干の費用だけです。
保証人の住宅ローン債権者への代位弁済後の再生計画
借り換えローンや公的融資特例で債務軽減期日を過ぎても弁済されない場合は、「期限の利益」を損ねた債務者に信用が無くなりその権利を失うことになります。これを「期限の利益の喪失」といいます。
住宅ローンなど保証人の住宅ローン債権者への代位弁済後の再生計画 Q11分割返済をしている場合は約定の返済を遅延したり滞納したりすると「期限の利益」の権利が消滅してしまい、分割払いが出来なくなります。
債権者は今後の返済能力が無いと判断し、債務者に全額請求をします。ローン保証会社が代位弁済後は債権がローン保証会社に移転し、求償権を履行する手段として債務者の住宅を競売にかけて弁済を受ける方法を取ります。
求償権とは―債務を債務者に代わりに弁済した場合、本来支払うべき本人に対して、立て替えた分の返還請求を求める権利の事です。
住宅ローンなど保証人の住宅ローン債権者への代位弁済後の再生計画 Q11分割返済をしている場合は約定の返済を遅延したり滞納したりすると「期限の利益」の権利が消滅してしまい、分割払いが出来なくなります。
債権者は今後の返済能力が無いと判断し、債務者に全額請求をします。ローン保証会社が代位弁済後は債権がローン保証会社に移転し、求償権を履行する手段として債務者の住宅を競売にかけて弁済を受ける方法を取ります。
求償権とは―債務を債務者に代わりに弁済した場合、本来支払うべき本人に対して、立て替えた分の返還請求を求める権利の事です。
再建型」の多重債務整理手続きの難易度
不動産などを購入する時に担保として設定される担保物権の１つです。抵当権成立後も債務者（抵当権者）が利用・収益できる状態にしておき、債務が弁済されない場合に債権者（抵当権設定者）が優先的弁済を受けられるように設定される権利です。
例えば自営業者が、自分で行う「再建型」の多重債務整理手続きの難易度を考える自宅の店舗を担保にして資金を借り入れる場合、担保である自宅を取り上げられてしまうと商売ができなくなり、生活も返済もままならなくなってしまいます。抵当権が設定されていれば債務者が利用し続ける事が可能です。
債務者がローン返済を続けている間も利用が出来る権利ですが、期日までに債務が返済されない場合には、優先的に弁済を受ける為に債権者側から競売にかけることができます。債務が全て弁済された時に抵当権は消滅します。
債務は決められた日までは支払わなくても良いと定められています。この期間は債権者側からは返済の催促などができません。これを「期限の利益」といいます。
例えば自営業者が、自分で行う「再建型」の多重債務整理手続きの難易度を考える自宅の店舗を担保にして資金を借り入れる場合、担保である自宅を取り上げられてしまうと商売ができなくなり、生活も返済もままならなくなってしまいます。抵当権が設定されていれば債務者が利用し続ける事が可能です。
債務者がローン返済を続けている間も利用が出来る権利ですが、期日までに債務が返済されない場合には、優先的に弁済を受ける為に債権者側から競売にかけることができます。債務が全て弁済された時に抵当権は消滅します。
債務は決められた日までは支払わなくても良いと定められています。この期間は債権者側からは返済の催促などができません。これを「期限の利益」といいます。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
担保権消滅許可制度と自宅の競売
住宅ローンなどを約2ヶ月滞納してしまうと債権者から督促状や催告書が送られてきます。そのままの状態で数ヶ月程すると債権者側がローン保証会社などに返済（代位弁済）を求め、ローン保証会社は代位弁済後、債務者に求償権を行使します。(担保権消滅許可制度と自宅の競売 Q6)
これと同時に事故情報（ブラックリスト）に登録され、「期限利益の喪失」になり、ローンの分割払いが出来なくなります。
この段階でローンを全額返済する事が出来ない場合は通常競売にかけられる事が確定します。通知が届き、物権の調査や換価金額を決定するために執行官や不動産鑑定士が物権を見にやってくることになります。
競売をかけられて、債務が全て無くなる訳ではありません。売却後に売却代金を分配し、不足した金額に付いては返済しなくてはいけません。
これと同時に事故情報（ブラックリスト）に登録され、「期限利益の喪失」になり、ローンの分割払いが出来なくなります。
この段階でローンを全額返済する事が出来ない場合は通常競売にかけられる事が確定します。通知が届き、物権の調査や換価金額を決定するために執行官や不動産鑑定士が物権を見にやってくることになります。
競売をかけられて、債務が全て無くなる訳ではありません。売却後に売却代金を分配し、不足した金額に付いては返済しなくてはいけません。
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不動産競売の現況調査、入札、任意売却
競売物件として入札が開始され、買い手が見つかった場合は住宅を速やかに引き渡す必要があります。不動産競売の現況調査、入札、任意売却引越し費用も原則として自ら負担しなくてはいけません。
買い手が付かない場合はさらに価格を下げて入札希望者を待ちますが、家の価値を減額する事により残債が多くなってしまいます。
住宅ローン等の債務に対して連帯保証人を立てている場合は、任意売却よりも連帯保証人が背負う金額は通常多くなってしまいます。ブラックリスト（事故情報）に記載されてしまうのは任意売却も同じですが、一般的に競売にかけられてしまう事の方が精神的にも辛いと言えそうです。
買い手が付かない場合はさらに価格を下げて入札希望者を待ちますが、家の価値を減額する事により残債が多くなってしまいます。
住宅ローン等の債務に対して連帯保証人を立てている場合は、任意売却よりも連帯保証人が背負う金額は通常多くなってしまいます。ブラックリスト（事故情報）に記載されてしまうのは任意売却も同じですが、一般的に競売にかけられてしまう事の方が精神的にも辛いと言えそうです。
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ジャンル : 株式・投資・マネー
競売対象は維持費、管理費、固定資産税
一般的に競売で設定される価格は市場の価格より２割３割程度低くなる事が一般的です。競売対象は維持費、管理費、固定資産税です。競売物件とされると、買い手側に住宅の状態などの不安を与える為にそれを考慮したり、競売を早く終わらせる為の措置です。
実際に市場価格よりも低い金額で売却されてしまうと、連帯保証人が付いているような場合、任意売却を選択するよりも連帯保証人が背負う金額は増大してしまいます。競売開始後、競落してしまうと立ち退きを勧告されます。
任意売却に比べると結果的に返済額（残債務額）が多くなってしまいます。競売の場合、市場価値より2?6割程度低い金額で売却されてしまうケースが多いので、住宅ローンの残高はそれだけ増大してしまいます。
また、競売にかけられると新聞などで競売物件として一般公開される為、ご近所や職場の人に知られてしまう可能性があります。
実際に市場価格よりも低い金額で売却されてしまうと、連帯保証人が付いているような場合、任意売却を選択するよりも連帯保証人が背負う金額は増大してしまいます。競売開始後、競落してしまうと立ち退きを勧告されます。
任意売却に比べると結果的に返済額（残債務額）が多くなってしまいます。競売の場合、市場価値より2?6割程度低い金額で売却されてしまうケースが多いので、住宅ローンの残高はそれだけ増大してしまいます。
また、競売にかけられると新聞などで競売物件として一般公開される為、ご近所や職場の人に知られてしまう可能性があります。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
競不良債権回収の競売と住宅ローン
住宅を売却さえすれば後はバラ色というような事を言う業者を信じて行うと、不良債権回収の競売結果と住宅ローン後で後悔する可能性が非常に高いということを頭に入れておく必要があります。
競売とは債務者が支払いの期日までに返済しない時や、返済を滞らせてしまった場合、債権者が裁判所に対して申立てをし、裁判所が該当する不動産などを売却する手続きの事です。
競売は債務者が所有する資産価値のある不動産や物品等を、購入条件の良い希望者同士を競わせて換価する為に行なわれます。換価された金額は債権者に分配される目的などに使われます。
競売とは債務者が支払いの期日までに返済しない時や、返済を滞らせてしまった場合、債権者が裁判所に対して申立てをし、裁判所が該当する不動産などを売却する手続きの事です。
競売は債務者が所有する資産価値のある不動産や物品等を、購入条件の良い希望者同士を競わせて換価する為に行なわれます。換価された金額は債権者に分配される目的などに使われます。
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ジャンル : 株式・投資・マネー
任意売却の流れ
住宅ローンを滞納し銀行他金融機関から「一度」見放された時の選択肢として、任意売却の流れ以外にもリスケジュール（条件変更）、個人再生など、様々な方法があります。リースバックで自宅を残すという手口もあります。
任意売却後の住宅ローン残金について、業者によっては、住宅の売却後は払える金額を払っていけば大丈夫という言い方をしている所もあるようです。がしかし、債務が残っていて大丈夫なはずがありません。
ある日突然訴訟を提起されたりということも実際には多く見受けられます。任意売却を行う目的は「住宅を売却」する事ではなく、「住宅ローンを無くす」こと、または毎月の支払いを軽減させること、という目的とするべきなのです。
任意売却後の住宅ローン残金について、業者によっては、住宅の売却後は払える金額を払っていけば大丈夫という言い方をしている所もあるようです。がしかし、債務が残っていて大丈夫なはずがありません。
ある日突然訴訟を提起されたりということも実際には多く見受けられます。任意売却を行う目的は「住宅を売却」する事ではなく、「住宅ローンを無くす」こと、または毎月の支払いを軽減させること、という目的とするべきなのです。
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まとめ一本化または自己破産
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務というのはまとめ一本化または自己破産したほうがいいのでしょうか。どういう風にすべきでしょうか？
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務とは、自分の返済能力以上の借金を抱えてしまった人のことです。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務には「多件数債務者」と「多額債務者」の2種類ありますが、まとめ一本化または自己破産の場合は、まとめても借金の総額は変わりませんので、「多件数債務者」の人を対象にしたものといいうことができます。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務をまとめ一本化または自己破産することにはどのようなメリットがあるのでしょうか？
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産のメリットとしては、通常、融資総額が高額になるので、その分金利が低くなることがあげられます。
返済金額全体としての金額が少なくなります。また、自転者操業している方には精神的に楽になるという面もあるかもしれません。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務をまとめ一本化または自己破産する場合の手続ですが、融資を受けるとすぐに他社の借入を完済して、その借用書と領収書を融資を受けた会社に提出することになります。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産にはデメリットもあります。さらに借入が増えてしまうということがあるのです。もちろん、利用しなければいいだけの話しなのですが・・・。
借入件数が減ったということで、他社からさらに借入してしまったり、完済した会社からまた借入してしまったりということもあるようです。
これらはすべて利用者に強い意志があればデメリットにはなりません。
ちなみに、クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産を実行するときには、メジャーなところを選んでください。
まとめ一本化または自己破産を売りにした違法業者も多いので、この点には注意が必要です。
最近では、銀行系の会社でも活発に取り組んでいるところもありますので、安心できる会社を選びましょう。
消費者金融では大手よりも中堅の業者で多く取り扱っているようです。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務とは、自分の返済能力以上の借金を抱えてしまった人のことです。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務には「多件数債務者」と「多額債務者」の2種類ありますが、まとめ一本化または自己破産の場合は、まとめても借金の総額は変わりませんので、「多件数債務者」の人を対象にしたものといいうことができます。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務をまとめ一本化または自己破産することにはどのようなメリットがあるのでしょうか？
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産のメリットとしては、通常、融資総額が高額になるので、その分金利が低くなることがあげられます。
返済金額全体としての金額が少なくなります。また、自転者操業している方には精神的に楽になるという面もあるかもしれません。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務をまとめ一本化または自己破産する場合の手続ですが、融資を受けるとすぐに他社の借入を完済して、その借用書と領収書を融資を受けた会社に提出することになります。
クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産にはデメリットもあります。さらに借入が増えてしまうということがあるのです。もちろん、利用しなければいいだけの話しなのですが・・・。
借入件数が減ったということで、他社からさらに借入してしまったり、完済した会社からまた借入してしまったりということもあるようです。
これらはすべて利用者に強い意志があればデメリットにはなりません。
ちなみに、クレジット信販、サラ金、住宅ローンなどの多重債務のまとめ一本化または自己破産を実行するときには、メジャーなところを選んでください。
まとめ一本化または自己破産を売りにした違法業者も多いので、この点には注意が必要です。
最近では、銀行系の会社でも活発に取り組んでいるところもありますので、安心できる会社を選びましょう。
消費者金融では大手よりも中堅の業者で多く取り扱っているようです。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
自己破産と個人民事再生と弁護士、司法書士
弁護士、司法書士の広告も許可され、ＴＶなどで債務の一本化や過ばらい返還請求が可能とうたう弁護士、司法書士オフィスが数おおく出てきた。過ばらい返還請求で成功した時の弁護士、司法書士報酬金額をめぐるごたごただ。
自己破産と個人民事再生との比較をすると分るが、一般の債務者が弁護士、司法書士の増えすぎで二重打撃を食らっているようだ。やはり背景には急激な弁護士、司法書士数増による、稼げない弁護士、司法書士の増加があろう。
司法制度改革でもっとも懸念されたことだ。毎年、3000人弱の弁護士、司法書士が市場に出ても、事件数はそれほど増えない。溢れた弁護士、司法書士は生活のために強引な営業、強引な請求をしてくる。ある意味、仕方のないことだ。
一般人は弁護士、司法書士とは縁遠いが、超富裕層にとっては身近な存在だ。でも、ほとんどの超富裕層が「いい弁護士、司法書士はいないか」と聞いてくる。人脈のある超富裕層でもそうなのだ。
裏を返せば、それだけ質の高い弁護士、司法書士が少ないということだ。弁護士、司法書士は、今回の司法制度改革を逆手にとって弁護士、司法書士の質向上につなげるチャンスではあったが、どうも既得権益を守る発想しかなかったようだ。
これでは日本の弁護士、司法書士業界の先行きは暗いというしかない。顧客重視の弁護士、司法書士は育たず、いかに自分の利益を守るかだけでは顧客たる一般市民や企業の信頼は得られない。しばらく「いい弁護士、司法書士はいないか」という声が日本からなくなることはない。
自己破産と個人民事再生との比較をすると分るが、一般の債務者が弁護士、司法書士の増えすぎで二重打撃を食らっているようだ。やはり背景には急激な弁護士、司法書士数増による、稼げない弁護士、司法書士の増加があろう。
司法制度改革でもっとも懸念されたことだ。毎年、3000人弱の弁護士、司法書士が市場に出ても、事件数はそれほど増えない。溢れた弁護士、司法書士は生活のために強引な営業、強引な請求をしてくる。ある意味、仕方のないことだ。
一般人は弁護士、司法書士とは縁遠いが、超富裕層にとっては身近な存在だ。でも、ほとんどの超富裕層が「いい弁護士、司法書士はいないか」と聞いてくる。人脈のある超富裕層でもそうなのだ。
裏を返せば、それだけ質の高い弁護士、司法書士が少ないということだ。弁護士、司法書士は、今回の司法制度改革を逆手にとって弁護士、司法書士の質向上につなげるチャンスではあったが、どうも既得権益を守る発想しかなかったようだ。
これでは日本の弁護士、司法書士業界の先行きは暗いというしかない。顧客重視の弁護士、司法書士は育たず、いかに自分の利益を守るかだけでは顧客たる一般市民や企業の信頼は得られない。しばらく「いい弁護士、司法書士はいないか」という声が日本からなくなることはない。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
多重債務整理手続きの難易度を考える
多重債務整理手続きの相談に来る方々の中には、「債務を一本化してしまった」とか、「多重債務のまとめ一本化を考えている」という方がいます。また、銀行などの中にも、「おまとめローン」なる商品をアピールしているところがあります。
そこで、今回は、自分で行う「再建型」の多重債務整理手続きの難易度を考えるため、多重債務のまとめ一本化についてお話ししましょう。
すでに、「多重債務のまとめ一本化」をしてしまった方
すでに、「多重債務のまとめ一本化」をしてしまった方の場合、返済してしまった債務（旧債務）については、完済した状態であり、一本化した債務（新債務）については、新たな借入をした状態になっています。
ですから、旧債務について、利息制限法違反の金利を支払っていて完済（一本化）した場合、間違いなく、過払金が生じています。ですから、この過払金を回収して、弁護士費用等に充てて、新債務または他の債務について、多重債務整理手続きをすることが可能です。
つまり、一本化した直後は、弁護士に多重債務整理手続きを相談する絶好のタイミングといえます。
たとえば、東京スター銀行等で、「おまとめローン」を組んで、サラ金の債務を返済してしまった直後などは、多重債務整理手続きをする良い機会です。サラ金から過払金を回収して、弁護士費用等に充てて、銀行からの借入については、自己破産する、任意整理する、個人再生の申立をするといった選択肢があります。
逆に言うと、「おまとめローン」というものは、ビジネスとして成り立たない、非常に危険なものであると私は考えています。そもそも、債務の肩代わりとは、極めてリスキーなものです。
すでに、「多重債務のまとめ一本化」としたが、また借入をしてしまった方
債務者の中には、折角、多重債務のまとめ一本化をしたのに、完済した債務（旧債務）について、債権者から再度借入をしてしまうというケースがよくあります。「元の木阿弥」というべきケースです。
しかし、この場合にも、旧債務の取引が長い場合には、依然として過払金が生じている場合があります。ですから、この場合も、弁護士に相談するべきタイミングといえます。
また、債務を一本化しても、旧債務を借りてしまうような方は、根本的に生活が破綻しているので、自己破産をおすすめします。新債務も残っている上に、旧債務も復活してしまっているのですから、全額の返済は不可能であることが通常でしょう。
多重債務のまとめ一本化をした後に再度借りてしまった方は、自己破産を決断する良い機会です。
これから、「多重債務のまとめ一本化」をしようとしている方
これから、「多重債務のまとめ一本化」をしようと考えている方は、絶対に止めてください。
弁護士に依頼すれば、原則として、最終支払日からの経過利息は０円になり、将来利息も０円になります（東京三弁護士会の基準です）。どんな善意の業者であっても、利息０円で、多重債務のまとめ一本化に協力してくれるところなどありません。そんな善人は、親くらいのものです（親から借りて一本化するのも、親に迷惑をかけるので止めてください）。
他からの借入で、債務を返済するということは全く問題の解決になっていません。現在、「多重債務のまとめ一本化」を考えている方は、その足で、弁護士に相談してください。その発想がそもそも間違っていますし、そのような方は、債務の完済はまずできません。
「多重債務のまとめ一本化」を考えている方は、多重債務整理手続きを弁護士に依頼すべき絶好のタイミングであると言えるでしょう。
「多重債務のまとめ一本化」の前後は、多重債務整理手続きをするべきタイミングであることが多いです。このタイミングを逃さずに、弁護士に相談に行くようにしてください。
そこで、今回は、自分で行う「再建型」の多重債務整理手続きの難易度を考えるため、多重債務のまとめ一本化についてお話ししましょう。
すでに、「多重債務のまとめ一本化」をしてしまった方
すでに、「多重債務のまとめ一本化」をしてしまった方の場合、返済してしまった債務（旧債務）については、完済した状態であり、一本化した債務（新債務）については、新たな借入をした状態になっています。
ですから、旧債務について、利息制限法違反の金利を支払っていて完済（一本化）した場合、間違いなく、過払金が生じています。ですから、この過払金を回収して、弁護士費用等に充てて、新債務または他の債務について、多重債務整理手続きをすることが可能です。
つまり、一本化した直後は、弁護士に多重債務整理手続きを相談する絶好のタイミングといえます。
たとえば、東京スター銀行等で、「おまとめローン」を組んで、サラ金の債務を返済してしまった直後などは、多重債務整理手続きをする良い機会です。サラ金から過払金を回収して、弁護士費用等に充てて、銀行からの借入については、自己破産する、任意整理する、個人再生の申立をするといった選択肢があります。
逆に言うと、「おまとめローン」というものは、ビジネスとして成り立たない、非常に危険なものであると私は考えています。そもそも、債務の肩代わりとは、極めてリスキーなものです。
すでに、「多重債務のまとめ一本化」としたが、また借入をしてしまった方
債務者の中には、折角、多重債務のまとめ一本化をしたのに、完済した債務（旧債務）について、債権者から再度借入をしてしまうというケースがよくあります。「元の木阿弥」というべきケースです。
しかし、この場合にも、旧債務の取引が長い場合には、依然として過払金が生じている場合があります。ですから、この場合も、弁護士に相談するべきタイミングといえます。
また、債務を一本化しても、旧債務を借りてしまうような方は、根本的に生活が破綻しているので、自己破産をおすすめします。新債務も残っている上に、旧債務も復活してしまっているのですから、全額の返済は不可能であることが通常でしょう。
多重債務のまとめ一本化をした後に再度借りてしまった方は、自己破産を決断する良い機会です。
これから、「多重債務のまとめ一本化」をしようとしている方
これから、「多重債務のまとめ一本化」をしようと考えている方は、絶対に止めてください。
弁護士に依頼すれば、原則として、最終支払日からの経過利息は０円になり、将来利息も０円になります（東京三弁護士会の基準です）。どんな善意の業者であっても、利息０円で、多重債務のまとめ一本化に協力してくれるところなどありません。そんな善人は、親くらいのものです（親から借りて一本化するのも、親に迷惑をかけるので止めてください）。
他からの借入で、債務を返済するということは全く問題の解決になっていません。現在、「多重債務のまとめ一本化」を考えている方は、その足で、弁護士に相談してください。その発想がそもそも間違っていますし、そのような方は、債務の完済はまずできません。
「多重債務のまとめ一本化」を考えている方は、多重債務整理手続きを弁護士に依頼すべき絶好のタイミングであると言えるでしょう。
「多重債務のまとめ一本化」の前後は、多重債務整理手続きをするべきタイミングであることが多いです。このタイミングを逃さずに、弁護士に相談に行くようにしてください。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
tag : 多重債務のまとめ一本化
多重債務整理一本化の選択方法
「手軽に無料で申し込みができる」
インターネットから多重債務整理の選択方法をえらび、審査申し込み(無料)して手続きをするだけでローンの返済が楽になるのですから多重債務整理一本化をしない理由はありません。
「無担保で保証人も必要なし」
通常借金の多重債務整理一本化手続きには担保や保証人は不要となっています。周囲の人や家族にバレることなく負担を軽減できます。
「低金利になり月々の最低返済額も下がる」
１社のみからの借り入れに変更されることで、利息・年率が大きく下がります。月々の最低返済額も１社のみになる分大きく下がります。
悪徳業者(闇金融)にご注意！！
貸金業登録や固定電話が記載されていても簡単に信用してはいけません。多重債務整理を狙った悪徳業者(闇金融)が増えています。
あなたがもしこういった悪徳業者(闇金融)に騙されてしまうと、債務の負担が軽減されるどころか返済不能に陥ってしまいます。
多重債務整理一本化の目的は毎月の利息負担を軽減し完済して自由になることです。借入審査が異常に甘い業者や電話、メールなどで勧誘してくる業者には気をつけましょう。
「多重債務整理業者」は存在しません。本来なら「弁護士、司法書士」しかできません。それらで良心的な、余り広告を打たない信用できる弁護士に多重債務整理一本化を申し込めば安心です。
多重債務整理一本化借入審査の落とし穴、よくある借入審査落ちの原因と対策。
「借り入れ金額ではなく借り入れ件数が多い場合」
金融に詳しくない方は意外に思うかもしれませんが、多重債務整理一本化の借入審査基準で大切なのは借り入れ金額よりも借り入れ件数になります。つまり１００万円を１社から借りている人のほうが、３社から３０万円を借りている人よりも借入審査に通りやすいのです。
なぜ借り入れ金額が多いのに借入審査に通るかというと、借り入れ件数の少ない人にはある程度の信用があるから限度額が多いのではないかという判断なのです。逆に多くの業者から小額を借りている人は信用されません。そこでまずは借り入れ件数を減らしておきましょう。
まだ限度額に余裕のある業者がある場合、限度額まで借り入れて別の業者の返済を行い借りている業者の数を減らしましょう。そうすることでずっと借入審査に通りやすくなります。
「３件以上の借入審査を連続で申し込んでいる場合」
同時にたくさん多重債務整理審査を受けても借入審査に通る確率は上がりません。逆に３件以上を連続で申し込むと個人信用情報に記録され、借入審査に通りにくくなります。必ず２件までにしましょう。
インターネットから多重債務整理の選択方法をえらび、審査申し込み(無料)して手続きをするだけでローンの返済が楽になるのですから多重債務整理一本化をしない理由はありません。
「無担保で保証人も必要なし」
通常借金の多重債務整理一本化手続きには担保や保証人は不要となっています。周囲の人や家族にバレることなく負担を軽減できます。
「低金利になり月々の最低返済額も下がる」
１社のみからの借り入れに変更されることで、利息・年率が大きく下がります。月々の最低返済額も１社のみになる分大きく下がります。
悪徳業者(闇金融)にご注意！！
貸金業登録や固定電話が記載されていても簡単に信用してはいけません。多重債務整理を狙った悪徳業者(闇金融)が増えています。
あなたがもしこういった悪徳業者(闇金融)に騙されてしまうと、債務の負担が軽減されるどころか返済不能に陥ってしまいます。
多重債務整理一本化の目的は毎月の利息負担を軽減し完済して自由になることです。借入審査が異常に甘い業者や電話、メールなどで勧誘してくる業者には気をつけましょう。
「多重債務整理業者」は存在しません。本来なら「弁護士、司法書士」しかできません。それらで良心的な、余り広告を打たない信用できる弁護士に多重債務整理一本化を申し込めば安心です。
多重債務整理一本化借入審査の落とし穴、よくある借入審査落ちの原因と対策。
「借り入れ金額ではなく借り入れ件数が多い場合」
金融に詳しくない方は意外に思うかもしれませんが、多重債務整理一本化の借入審査基準で大切なのは借り入れ金額よりも借り入れ件数になります。つまり１００万円を１社から借りている人のほうが、３社から３０万円を借りている人よりも借入審査に通りやすいのです。
なぜ借り入れ金額が多いのに借入審査に通るかというと、借り入れ件数の少ない人にはある程度の信用があるから限度額が多いのではないかという判断なのです。逆に多くの業者から小額を借りている人は信用されません。そこでまずは借り入れ件数を減らしておきましょう。
まだ限度額に余裕のある業者がある場合、限度額まで借り入れて別の業者の返済を行い借りている業者の数を減らしましょう。そうすることでずっと借入審査に通りやすくなります。
「３件以上の借入審査を連続で申し込んでいる場合」
同時にたくさん多重債務整理審査を受けても借入審査に通る確率は上がりません。逆に３件以上を連続で申し込むと個人信用情報に記録され、借入審査に通りにくくなります。必ず２件までにしましょう。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
多重借り入れ債務一本化とは？
数社から借り入れがある場合、1社での借り入れ金額が低い関係上どうしても利息・年率が総借り入れ金額にくらべて高くなり損をしてしまいます。複数の金融から借り入れをしている状態(いわゆる多重債務状態)になっているといつまでたっても完済の目処がたたなくなります。
そこで同じ300万円の借り入れでも50万づつ6社に借りるのではなく、低金利借り入れの1社から300万円を借りている状態に整理して毎月の負担を軽減する作業を多重借り入れ債務の一本化と呼んでいます。あなたの借り入れは1日単位で膨らんでいます。今行動を起こさなければ手遅れになりかねません。
悩んでいるヒマはありませんが、あせって悪徳業者などに騙されないように、借り入れ一本化そして住宅ローン債務返済の支払い遅延の整理をまとめましょう。
借り入れ債務の一本化はもっとも効果的な借金返済の手段です。少なからず2社以上の金融から借り入れをしているものと思われます。今のままの状態では無駄な利息の支払いに追われてまとに完済を目指せる状態にはありません。
しかし借り入れ債務を一本化できればあなたの負担はぐっと軽減されます。多重借り入れ債務の一本化は将来完済するために今すぐ実行しておきましょう。
まずは借金借り入れの一本化をして毎月の返済をぐっと楽にすることからはじめましょう。では借金借り入れ一本化の手順と審査などの注意事項、おすすめの低金利借り入れおまとめローンを順に紹介します。
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悩んでいるヒマはありませんが、あせって悪徳業者などに騙されないように、借り入れ一本化そして住宅ローン債務返済の支払い遅延の整理をまとめましょう。
借り入れ債務の一本化はもっとも効果的な借金返済の手段です。少なからず2社以上の金融から借り入れをしているものと思われます。今のままの状態では無駄な利息の支払いに追われてまとに完済を目指せる状態にはありません。
しかし借り入れ債務を一本化できればあなたの負担はぐっと軽減されます。多重借り入れ債務の一本化は将来完済するために今すぐ実行しておきましょう。
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テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
債務整理手続きを自分でやる
総量規制で年収の1/3以上の借り入れができなくなります。
人が、法律家に依頼する費用を準備するためにサラ金、消費者金融、がない方が、一日でも早く自己破産でやり直せるようにと考えたからです。しかし、安易に自己破産をすすめているわけではありません。
すでに年収の1/3以上の借り入れがある人は、返済しかできなくなります。自転車操業をしている人は、回転させることがまずできなくなるでしょう。
過払い請求をすれば自己破産をしなくてもすむかもしれません。過払い請求をすることで自己破産を回避できる人が数多くいらっしゃいます。自己破産以外にも多重債務から解放される方法があるということを知ってください。
あなたは今、多重債務(借金)でつらい思いをしているのではないですか？
このサイトの目的は、
「自己破産が自分でできることを知ってもらうこと」
「自分の力で、人生を再スタートするきっかけをつかむこと」
「穏やかな日常生活を取り戻してもらうこと」
自己破産と言えば、多くの人は弁護士や司法書士の先生にお願いして、手続きを代行してもらっています。それは、自分で手続きすることができるのに、その事を知らなかったり、手続きって難しそう･･･というイメージだけで弁護士に多額の費用を払って依頼いるのです。
もちろん弁護士や司法書士の先生は、数多くの人をサポートしてきているので心強いというメリットもあります。しかし多額の成功報酬が発生するのも確かです。
それを自己破産した後、毎月分割で支払っていくのです。せっかく借金をなくしたのに分割で支払うお金があると言うことは、その後の生活にも少し影響がありますよね。たしかに、多重債務者の毎月の返済額に比べると、月々払う弁護士費用は少なく楽に思えるかもしれませんが。
でも、もし自分自身で手続きを行えば、弁護士費用はかかりません。その分の毎月数万円のお金を生活費や貯蓄、子供の教育のための費用など、有意義に使うことができるわけです。
自分で頑張る自己破産！
このサイトを見に来てくれたのですから、手続きには「お金」ではなく、「自分の頭」を使って頑張ってみませんか。
余分なお金を払わずに人生の再スタートを切るのです。
ちなみに自分自身で手続きを取れば裁判所に払う３万円前後のお金で借金を帳消しにすることができます。 また苦労しながらでも自分自身で手続きすることで、破産後の生活もしっかりと堅実にやっていけるはずです。
あなたも自分の人生を変える勇気を持ちませんか？
本気で、自分の人生を変えてみませんか？
今は、不安で押しつぶされそうな暗い闇の中にいるかもしれません。でも、その先には、明るい世界・明るい未来が絶対にあるはずです。
あなたが自分の人生を本気で変えるために少しの勇気を持つことで必ず、今の状況から抜け出すことができます。
今、自分でできるものだと知りました。それだけでは不十分です。自分で実際に自己破産の手続きをとりましょう！
でなければ、その知識はなんの意味もありません。ぜひ、あなたの力であなた自身を借金から救ってあげてください！
はじめの一歩を踏み出せば、今までとは違う人生が開けてくるはずです。
債務整理手続きを自分でやる
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もちろん弁護士や司法書士の先生は、数多くの人をサポートしてきているので心強いというメリットもあります。しかし多額の成功報酬が発生するのも確かです。
それを自己破産した後、毎月分割で支払っていくのです。せっかく借金をなくしたのに分割で支払うお金があると言うことは、その後の生活にも少し影響がありますよね。たしかに、多重債務者の毎月の返済額に比べると、月々払う弁護士費用は少なく楽に思えるかもしれませんが。
でも、もし自分自身で手続きを行えば、弁護士費用はかかりません。その分の毎月数万円のお金を生活費や貯蓄、子供の教育のための費用など、有意義に使うことができるわけです。
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はじめの一歩を踏み出せば、今までとは違う人生が開けてくるはずです。
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債務整理手続きを自分でやる
債務整理手続きを自分でやる
債務整理を行う場合は、必ず自分でやる、弁護士や消費者救済相談することをお勧めします。債務整理は法の知識が必要ですので、それをあまり知らないまま貸金業者と交渉すると、自分に不利な条件で締結されてしまう恐れがあります。消費者センターは、弁護士と違い、全て無料で自分で行ってくれます。相談だけでなく、相手との交渉や手続きまで、全て無料ですので、その費用を払う必要がありません。この条件で、弁護士と全く変わらないサポートを自分してくれますので、弁護士に支払う費用もない方は、こちらへ相談することをお勧めします。自分だけで解決する手立てが見つからない人は、一度相談してみると解決策を検討してくれるかも知れません。※相談内容は家族や会社に伝わる事は一切ありません。お一人で悩まずにお気軽にご相談ください。
自分でやる方法
過払い返還請求をしても、支払い不能な金融機関が多発しております。以前お金を借り入れしていた方や、今現在キャッシングを利用している方は自分でやる。お早めにご相談下さい。信用情報の見直しがありました。債務整理をした結果過払い金が今の借金を上回る場合、信用情報に債務整理をした事は載りません。信用情報機関に債務整理をした事が載ってしまうと困ってしまう方債務整理をしても信用情報機関に債務整理した事が載らないような債務整理の仕方のアドバイスも自分で行っております。最近、債務整理をしたことを家族・身内・会社にばらすと言ってゆすりをかけてくる業者（金融会社）や個人(元ＮＰＯ職員・元ボランティア団体職員）の方がいるみたいです。安易に第三者(金融会社・ヤミ金・090金融・ＮＰＯ団体・ボランティア団体など）に自分が債務整理した事を相手方に言うのは避けてください。迅速に対応を取るように努めておりますが、お電話でのご相談が自分で、折り返しのご連絡になってしまう場合がありますが、ご了承下さい。
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自己破産は借金超過で苦しんでいる人を救済
自己破産は借金超過で苦しんでいる人を救済し、再び立ち直るチャンスを与えるために国が作った制度です。ですから、一般の方が考えているほどの不利益があるわけではなく、免責さえ受けてしまえば今後の生活において支障があるとすれば７年程度の間はローンやクレジットの利用ができなくなるということだけです。
戸籍に載ることもありませんし、今後の就職に支障をきたすこともありません。
司法書士、弁護士に依頼をして手続きをすれば、取り立ての電話や各債権者への返済もストップされます。
また、平成１７年１月１日施行の新破産法により、ある程度の財産を残すことができるようになったなど、自己破産 制度は今まで以上に利用しやすくなっています。
毎月の支払いに頭を悩ませていてもご自身のストレスになるだけで、何の解決にもなりません。現在の借金がなくなれば、もっと集中して仕事に打ち込むことができますし、借金のない生活でのプライベートはもっともっと楽しいものになるはずです。
借金を返済するために借金を繰り返していくことは必ずしも正しいことではありません。それでも、自己破産の手続きは一般の方にとっては、やはり抵抗を感じることだと思います。
そういった方に対しても、わかりやすく親切に対応していきますので、ぜひ、当サイトのメールや電話での無料相談を利用していただきたいと思っています。
このホームページが、多重債務に悩んでいる方々の人生の再スタートの手助けになることを切に望みます。
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司法書士、弁護士に依頼をして手続きをすれば、取り立ての電話や各債権者への返済もストップされます。
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自己破産の流れ、必要書類、保証人
弁護士に相談する前に！自己破産の流れ、必要書類、保証人
自己破産手続＆自己破産のデメリットでは自分で自己破産する場合の手続き法、かかる費用、デメリット、免責許可までの流れ、自己破産後どれほどでクレジットカードが作れるのか？住宅ローンは組めるのか？保証人に迷惑をかけるのか？などのQ＆Aを分かりやすく具体的にまとめているサイトです。
できれば一生涯、関わりたくない「自己破産」。しかし人生は何があるか分かりませんし、自分ではなく、家族や友人、知人など身近な人がこの自己破産について悩んでいるかもしれません。そんな時でも知り合いに弁護士などの専門家がいれば無料で相談にのってくれるかもしれませんが、そうでない場合に、いきなり弁護士に相談するのは相談料を取られそうだし・・・
自己破産の基礎知識
さらに自己破産という言葉は、まるで「人間失格・社会不適合者」のようなマイナスのイメージがありますが、国が与えてくれた人生をやり直すための制度であり、決して恥ずかしいことでもなく、実際に、経済的破綻に至った多くの方が利用している制度でもあるのです。
また自己破産手続きは弁護士に頼めばいいやと、軽く考えている方が多いようですが、その場合でも最低限の知識を持っておかないと、足元をみられ高い報酬を請求されたり、最悪、悪徳弁護士に引っかかってしまうこともあるかもしれないのです。
自己破産制度とは？
そこで当サイトでは、自己破産制度とはどのような制度なのか？自己破産手続はどのような流れで行われるのか？自己破産する場合にはどのようなデメリットが考えられ、自己破産以外に借金（債務）を整理する方法はないのか？など、「自己破産制度」と、「自己破産手続」について、知識のまったくない方でも分かりやすいように、またできるだけ具体的に説明しています。
もちろん当サイトは「自己破産」についての情報を提供していますが、借金を返済できなくなった場合に自己破産を薦めているわけではなく、あくまでもこのような制度もあるのだということを知ってもらい、選択肢の一つとして考えてもらうために作成しています。
借金が返済できなくなり、誰に相談していいのか分からない時や、自己破産を申し立てようと考えている方に少しでも参考になり、お役立ていただければ幸いです。
自己破産手続きの流れ
※当サイトは平成17（2005）年1月1日より施工された「新破産法」に対応して作成しています。
※当サイトでは「自己破産」に関する情報を正確に記載するように努めていますが、当サイトに記載してある情報の正確性についての全てを保障するものではありません。また当サイトを参考にして起こった結果については一切責任を負いませんので予めご了承ください。
自己破産の免責・費用・官報・住宅ローン・クレジットカード
破産手続開始決定
免責許可の決定
免責不許可事由
自己破産のメリット・デメリット
自己破産のメリット
自己破産のデメリット
一定の財産を失う
連帯保証人に迷惑がかかる
官報に記載される
自己破産と弁護士依頼
自己破産手続きを弁護士に依頼する前に
自己破産手続きを弁護士に依頼するメリット
自己破産手続きを弁護士に依頼するデメリット
自己破産手続きを弁護士に依頼する際の注意点
司法書士に自己破産手続きを依頼しても変わらないの？
自己破産Q＆A
自己破産すると家族に知られてしまいますか？
自己破産すると会社に知られてしまいますか？
自己破産したら会社を解雇されるの？
自己破産したら戸籍や住民票に記載されるの？
自己破産しても免除されないものもあるの？
自己破産以外の債務整理
任意整理
特定調停
個人民事再生手続き
関連用語集
同時廃止（同時破産廃止）
支払不能
破産管財人
少額管財事件
自由財産（差押禁止財産）
借金関連ニュース
ダイナコネクティブが自己破産申請
中央宣興が自己破産申請
がっちりアカデミー自己破産で間違った情報
Chanko Dining若を運営するドリームアークが自己破産
TOSHI(X JAPAN)の所属事務所トシオフィスが自己破産
債務整理（自己破産）＆士業関連リンク集
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当サイトについて
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
あなたの悩みには、必ず解決方法が存在します。自己破産をはじめとする、増え続ける借金や過払いのせいで、債務整理手続きもそのひとつ。
多重債務者を救済するための法的な手続きを利用すれば、また元の生活に戻り、新しいスタートがきれるのです。
自己破産・債務整理基礎マニュアル掲載をご検討の方
自己破産などご自身独りであれこれ長い期間悩んでいたり、債務整理の方法を検討している間にも借金はどんどん膨らむばかり。その道のプロの力を借りて返済設計をたてましょう。
増え続ける借金や過払い
債務整理は、大きく4つの方法に分かれています。
自分がどの債務整理を行えば良いかは、弁護士・司法書士などに相談してみましょう。
自己破産・・・破産宣告の後、免責決定が受けられれば債務を全額免除してもらえる。
個人再生・・・債権額が5分の1（または100万円）に減額される。住宅ローンの特則が受けられる。
任意整理・・・利息制限法による返済額の見直しがある。返済は続くが、大きく減額されることも。
特定調停・・・内容は任意整理とほぼ同じ。私的ではなく、裁判所を通した方法である。
多重債務に苦しんでいる
ヤミ金からの取り立てが厳しく、夜も眠れない
周りに自己破産をすすめられている
自分の手に負えない額の借金がたまっている
過払い金があるのではないかと心配
家族の将来が不安
周りに頼れる人がいない
【全国の自己破産・債務整理相談事務所】
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[ 福岡 | 大分 | 佐賀 | 長崎 | 熊本 | 宮崎 | 鹿児島| 沖縄 ]
自己破産をはじめとする債務整理の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、受任通知というものが債権者に発送されます。これにより、債務の支払、および取り立ては一旦停止します。
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民間住宅ローン利下げ交渉を個人でやるという記事
任意売却相談（住宅ローン一本化）などで金利が下がるというケースがあると東京新聞に出ていた。個人で行っても大丈夫と書いてあるので、心強い限りだ。こういう交渉は自分でやるか、懇意の不動産屋に頼むのが１円もかからなくて一番いい。
http://www.tokyo-np.co.jp/article/living/life/CK2010122302000071.html
交渉で金利下がる場合も 返済中の民間住宅ローン（2010年12月23日 東京新聞）
住宅ローンを銀行や信用金庫などに返済中の人が、その金融機関との交渉で金利を引き下げてもらえるケースが増えている。金利を下げたいときは、他の金融機関への借り換えという手法が使われてきたが、数十万円の費用がかかり、面倒な手続きも多い。これに対し、金利引き下げ交渉は手間があまりかからない。「金利引き下げ交渉」の実情を追った。 （白井康彦）
「交渉で金利が下がることがあると聞いても半信半疑。スムーズに事が運んだのでびっくりした」。交渉で金利下げに成功した人に話を聞くと、こういった感想が多かった。
【実例１】愛知県の自営業者Ａさんの借入先は地元の信用金庫。金利は返済が終了する九年後まで固定で、年３・８５％だった。
地元の地方銀行でより低金利で住宅ローンを借り、信金に完済する借り換えを検討し、その地銀から返済予定表などももらった。今年九月、信金の支店を訪ね、率直に「住宅ローンの金利を下げてほしい」と要望。借り換えを検討していることも話した。
十日後に信金から電話があった。金利を年１・９５％まで下げるという。毎月の返済額は九千円近く減った。
【実例２】京都府の団体職員Ｂさんは、地元の地銀に十年前に住宅ローンを借りた。今年八月時点では金利は変動型で、年２・６７５％だった。
地銀の支店に電話をして「目いっぱい金利を下げて」と要請。その後も、郵便での書類のやりとりだけで二週間後、金利が年１・３７５％まで下がると決まった。毎月の返済額は五千七百円の減額。Ｂさんは「経費も手数料五千二百五十円と印紙代二百円を払っただけ」と喜ぶ。
【実例３】埼玉県の自営業者Ｃさんは二十二年前、大手銀行に期間三十年の住宅ローンを借りた。当時はその銀行との取引関係は深かった。
金利は変動型で、今年九月時点では年２・４７５％。電話や支店来訪などで「最大限金利を下げて。おたくの銀行だけ駄目なはずはない」などと粘った。結局、金利は年１・０７５％に下がった。
営業競争激化で“解禁”
金利を下げる条件変更は、銀行や信金は本来めったにしない。それなのに住宅ローンの金利引き下げが広がってきた背景には、激烈な営業競争がある。
ある地銀の幹部は「自行の住宅ローンの既存客に、他行が低い金利を提示して借り換えを勧める営業が活発なので、対抗上、自行の既存客の金利を引き下げるケースが出てくる」と説明する。
東京のファイナンシャルプランナー、深田晶恵さんは、昨年四月に発行した著書の中で、金利引き下げ交渉の手法を紹介。交渉で金利が下がる余地がある構図も解説している。
著書でも指摘するように、今は各銀行や信金が住宅ローンの商品ごとに「基準金利」を設定。個々の客との契約で適用する金利は、「金利優遇」の引き下げ分を差し引いた水準にしている＝図。優遇幅は客によってまちまちだ。
契約当初の三年、五年といった固定金利の期間だけ金利優遇が大きく設定されていた契約は、その期間が終わった後は、優遇分が小さくなったり、なくなっていたりすることが多い。十年以上前に契約した変動金利型は、通常は金利優遇がもともとない。
銀行や信金に返済中の人が現在、金利優遇分が小さかったり、なかったりという場合に、なるべく大きな優遇が受けられるように交渉するのが金利交渉だ＝同。
深田さんは「交渉しても金利優遇されないケースもあるので、注意してほしい。金利優遇が目いっぱい大きな状態の人は、交渉で金利を下げる余地はない。滞納の過去がある人も金利下げは無理。金融機関によっても交渉に応じる姿勢が違う」とアドバイスしている。
各地の民主商工会によると、京都府や大阪府では、それぞれ百件以上の成功例が出ているという。
http://www.tokyo-np.co.jp/article/living/life/CK2010122302000071.html
交渉で金利下がる場合も 返済中の民間住宅ローン（2010年12月23日 東京新聞）
住宅ローンを銀行や信用金庫などに返済中の人が、その金融機関との交渉で金利を引き下げてもらえるケースが増えている。金利を下げたいときは、他の金融機関への借り換えという手法が使われてきたが、数十万円の費用がかかり、面倒な手続きも多い。これに対し、金利引き下げ交渉は手間があまりかからない。「金利引き下げ交渉」の実情を追った。 （白井康彦）
「交渉で金利が下がることがあると聞いても半信半疑。スムーズに事が運んだのでびっくりした」。交渉で金利下げに成功した人に話を聞くと、こういった感想が多かった。
【実例１】愛知県の自営業者Ａさんの借入先は地元の信用金庫。金利は返済が終了する九年後まで固定で、年３・８５％だった。
地元の地方銀行でより低金利で住宅ローンを借り、信金に完済する借り換えを検討し、その地銀から返済予定表などももらった。今年九月、信金の支店を訪ね、率直に「住宅ローンの金利を下げてほしい」と要望。借り換えを検討していることも話した。
十日後に信金から電話があった。金利を年１・９５％まで下げるという。毎月の返済額は九千円近く減った。
【実例２】京都府の団体職員Ｂさんは、地元の地銀に十年前に住宅ローンを借りた。今年八月時点では金利は変動型で、年２・６７５％だった。
地銀の支店に電話をして「目いっぱい金利を下げて」と要請。その後も、郵便での書類のやりとりだけで二週間後、金利が年１・３７５％まで下がると決まった。毎月の返済額は五千七百円の減額。Ｂさんは「経費も手数料五千二百五十円と印紙代二百円を払っただけ」と喜ぶ。
【実例３】埼玉県の自営業者Ｃさんは二十二年前、大手銀行に期間三十年の住宅ローンを借りた。当時はその銀行との取引関係は深かった。
金利は変動型で、今年九月時点では年２・４７５％。電話や支店来訪などで「最大限金利を下げて。おたくの銀行だけ駄目なはずはない」などと粘った。結局、金利は年１・０７５％に下がった。
営業競争激化で“解禁”
金利を下げる条件変更は、銀行や信金は本来めったにしない。それなのに住宅ローンの金利引き下げが広がってきた背景には、激烈な営業競争がある。
ある地銀の幹部は「自行の住宅ローンの既存客に、他行が低い金利を提示して借り換えを勧める営業が活発なので、対抗上、自行の既存客の金利を引き下げるケースが出てくる」と説明する。
東京のファイナンシャルプランナー、深田晶恵さんは、昨年四月に発行した著書の中で、金利引き下げ交渉の手法を紹介。交渉で金利が下がる余地がある構図も解説している。
著書でも指摘するように、今は各銀行や信金が住宅ローンの商品ごとに「基準金利」を設定。個々の客との契約で適用する金利は、「金利優遇」の引き下げ分を差し引いた水準にしている＝図。優遇幅は客によってまちまちだ。
契約当初の三年、五年といった固定金利の期間だけ金利優遇が大きく設定されていた契約は、その期間が終わった後は、優遇分が小さくなったり、なくなっていたりすることが多い。十年以上前に契約した変動金利型は、通常は金利優遇がもともとない。
銀行や信金に返済中の人が現在、金利優遇分が小さかったり、なかったりという場合に、なるべく大きな優遇が受けられるように交渉するのが金利交渉だ＝同。
深田さんは「交渉しても金利優遇されないケースもあるので、注意してほしい。金利優遇が目いっぱい大きな状態の人は、交渉で金利を下げる余地はない。滞納の過去がある人も金利下げは無理。金融機関によっても交渉に応じる姿勢が違う」とアドバイスしている。
各地の民主商工会によると、京都府や大阪府では、それぞれ百件以上の成功例が出ているという。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
債務整理には「任意整理」「特定調停」「民事再生」「自己破産」
債務まとめ一本化するほど借金返済が困難になってきて、いざ債務整理をしよう！と決意しても、債務整理には「任意整理」「特定調停」「民事再生」「自己破産」と種類は実にさまざま。
借金をチャラにしたい人や、借金の金額は減らしたいけど、完済はするつもりでいる・・・という人それぞれの思いや考え方があるため、自分の意思や、置かれている状況によって、自分にとって最適な債務整理をするのが一番大切なこととなります。
そのため、各債務整理法についてのことをよく勉強し、自分に合った債務整理をするようにしましょう。
Ｑ．受任通知（介入通知，債務整理開始通知）とは？
Ａ．依頼人から債務整理を受任した弁護士等が，各債権者に対し，債務整理を受任したこと及びそれ以後の取立て行為を禁止するように要求する通知。 「債務整理開始通知」などとも言われる。 これの送付により，大半の債権者は取立て行為を停止する。 特に貸金業者に対しては，貸金業法によって取立て行為禁止の効果を生じる。 なお，受任通知とともに取引履歴の開示も請求するのが一般的である。介入通知，債務整理開始通知などと呼ばれることもある。
受任通知とは・・・
弁護士が，依頼人から債務整理を受任すると，まず最初に行うのが，この「受任通知」の各債権者への発送です。
任意整理・自己破産・個人再生のいずれの方針をとる場合であっても，この受任通知の送付は行います。
受任通知とは何かと言えば，要するに「Ａさんは，今日から弁護士に依頼して債務整理手続を始めます。」ということを，各債権者に知らせるための通知のことです。
この受任通知は，「債務整理開始通知」とか「（弁護士）介入通知」などとも呼ばれることがあります。
取立ての停止・・・
しかし，この受任通知は，実は，単なるお知らせではありません。 同時に，今後の取立て行為を停止するよう要求します。
つまり，今後は債権者との交渉については弁護士が窓口になるので，もう依頼人に借金返済を直接迫らないように要求するのです。
貸金業者に対する効果・・・
この受任通知は，単なる取立て停止のお願いにとどまらず，特に貸金業者に対しては強力な効果を持っています。
すなわち，貸金業者に関しては，弁護士等から受任通知が届いた後は，正当理由なく債務者等に対して直接取立てができなくなるのです。
これは，貸金業法という法律によって明確に定められており，これに違反した貸金業者は，同法によって刑罰を科されることさえあるのです。
このように，受任通知には，刑罰という威嚇力によって，貸金業者の請求を停止させるという強力な効果が付与されているのです。
ただし，この法的な強制力は貸金業者に対してのみです。 貸金業者でない債権者には，法的な効力を持ちません。
もっとも，貸金業者でない債権者も，弁護士等から受任通知が来ると，事実上，債務者等への直接の取立てをやめてくれる場合が大半です。 無論，例外もありますが・・・
この受任通知の送付が，債務整理の第一歩となります。
借金をチャラにしたい人や、借金の金額は減らしたいけど、完済はするつもりでいる・・・という人それぞれの思いや考え方があるため、自分の意思や、置かれている状況によって、自分にとって最適な債務整理をするのが一番大切なこととなります。
そのため、各債務整理法についてのことをよく勉強し、自分に合った債務整理をするようにしましょう。
Ｑ．受任通知（介入通知，債務整理開始通知）とは？
Ａ．依頼人から債務整理を受任した弁護士等が，各債権者に対し，債務整理を受任したこと及びそれ以後の取立て行為を禁止するように要求する通知。 「債務整理開始通知」などとも言われる。 これの送付により，大半の債権者は取立て行為を停止する。 特に貸金業者に対しては，貸金業法によって取立て行為禁止の効果を生じる。 なお，受任通知とともに取引履歴の開示も請求するのが一般的である。介入通知，債務整理開始通知などと呼ばれることもある。
受任通知とは・・・
弁護士が，依頼人から債務整理を受任すると，まず最初に行うのが，この「受任通知」の各債権者への発送です。
任意整理・自己破産・個人再生のいずれの方針をとる場合であっても，この受任通知の送付は行います。
受任通知とは何かと言えば，要するに「Ａさんは，今日から弁護士に依頼して債務整理手続を始めます。」ということを，各債権者に知らせるための通知のことです。
この受任通知は，「債務整理開始通知」とか「（弁護士）介入通知」などとも呼ばれることがあります。
取立ての停止・・・
しかし，この受任通知は，実は，単なるお知らせではありません。 同時に，今後の取立て行為を停止するよう要求します。
つまり，今後は債権者との交渉については弁護士が窓口になるので，もう依頼人に借金返済を直接迫らないように要求するのです。
貸金業者に対する効果・・・
この受任通知は，単なる取立て停止のお願いにとどまらず，特に貸金業者に対しては強力な効果を持っています。
すなわち，貸金業者に関しては，弁護士等から受任通知が届いた後は，正当理由なく債務者等に対して直接取立てができなくなるのです。
これは，貸金業法という法律によって明確に定められており，これに違反した貸金業者は，同法によって刑罰を科されることさえあるのです。
このように，受任通知には，刑罰という威嚇力によって，貸金業者の請求を停止させるという強力な効果が付与されているのです。
ただし，この法的な強制力は貸金業者に対してのみです。 貸金業者でない債権者には，法的な効力を持ちません。
もっとも，貸金業者でない債権者も，弁護士等から受任通知が来ると，事実上，債務者等への直接の取立てをやめてくれる場合が大半です。 無論，例外もありますが・・・
この受任通知の送付が，債務整理の第一歩となります。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
債務整理や自己破産は自分で手続き、司法書士は違法というニュース
債務整理や特定調停の手続きは自分でやるのが一番であるという、典型といっていいニュース。全国の司法書士はコレで震え上がっているはず。正直、自己破産手続きも簡単だから自分でやった方がいい。
債務整理ＣＭで集客、司法書士事務所は非弁活動の疑い 書類送検 （ 2010.12.9 08:28 産経ニュース ）
多重債務者の過払い金返還で知られる司法書士事務所「アヴァンス法務事務所」（大阪市中央区）で、無資格の事務員が法務事務をしたとして、大阪府警が弁護士法違反（非弁活動）容疑で同事務所の運営法人などを書類送検したことが８日、分かった。大阪弁護士会は今春、同罪で同事務所の運営法人などを府警に刑事告発していた。
捜査関係者や大阪弁護士会などによると、同事務所では、資格がない事務員が、事務所所属の司法書士の名義を使って多重債務者の女性の任意整理手続きを代行し、報酬を受け取った疑いがあるという。
大阪司法書士会などによると、同事務所は平成１９年６月の設立。テレビＣＭなどで顧客を集めて多数の事件を受任していた。
債務整理ＣＭで集客、司法書士事務所は非弁活動の疑い 書類送検 （ 2010.12.9 08:28 産経ニュース ）
多重債務者の過払い金返還で知られる司法書士事務所「アヴァンス法務事務所」（大阪市中央区）で、無資格の事務員が法務事務をしたとして、大阪府警が弁護士法違反（非弁活動）容疑で同事務所の運営法人などを書類送検したことが８日、分かった。大阪弁護士会は今春、同罪で同事務所の運営法人などを府警に刑事告発していた。
捜査関係者や大阪弁護士会などによると、同事務所では、資格がない事務員が、事務所所属の司法書士の名義を使って多重債務者の女性の任意整理手続きを代行し、報酬を受け取った疑いがあるという。
大阪司法書士会などによると、同事務所は平成１９年６月の設立。テレビＣＭなどで顧客を集めて多数の事件を受任していた。
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ジャンル : 株式・投資・マネー
民間住宅ローン
交渉で金利下がる場合も 返済中の民間住宅ローン
住宅ローンを銀行や信用金庫などに返済中の人が、その金融機関との交渉で金利を引き下げてもらえるケースが増えている。金利を下げたいときは、他の金融機関への借り換えという手法が使われてきたが、数十万円の費用がかかり、面倒な手続きも多い。これに対し、金利引き下げ交渉は手間があまりかからない。「金利引き下げ交渉」の実情を追った。 （白井康彦）
「交渉で金利が下がることがあると聞いても半信半疑。スムーズに事が運んだのでびっくりした」。交渉で金利下げに成功した人に話を聞くと、こういった感想が多かった。
愛知県の自営業者Ａさんの借入先は地元の信用金庫。金利は返済が終了する九年後まで固定で、年３・８５％だった。
地元の地方銀行でより低金利で住宅ローンを借り、信金に完済する借り換えを検討し、その地銀から返済予定表などももらった。今年九月、信金の支店を訪ね、率直に「住宅ローンの金利を下げてほしい」と要望。借り換えを検討していることも話した。
十日後に信金から電話があった。金利を年１・９５％まで下げるという。毎月の返済額は九千円近く減った。
京都府の団体職員Ｂさんは、地元の地銀に十年前に住宅ローンを借りた。今年八月時点では金利は変動型で、年２・６７５％だった。
地銀の支店に電話をして「目いっぱい金利を下げて」と要請。その後も、郵便での書類のやりとりだけで二週間後、金利が年１・３７５％まで下がると決まった。毎月の返済額は五千七百円の減額。Ｂさんは「経費も手数料五千二百五十円と印紙代二百円を払っただけ」と喜ぶ。
埼玉県の自営業者Ｃさんは二十二年前、大手銀行に期間三十年の住宅ローンを借りた。当時はその銀行との取引関係は深かった。
金利は変動型で、今年九月時点では年２・４７５％。電話や支店来訪などで「最大限金利を下げて。おたくの銀行だけ駄目なはずはない」などと粘った。結局、金利は年１・０７５％に下がった。
金利を下げる条件変更は、銀行や信金は本来めったにしない。それなのに住宅ローンの金利引き下げが広がってきた背景には、激烈な営業競争がある。
ある地銀の幹部は「自行の住宅ローンの既存客に、他行が低い金利を提示して借り換えを勧める営業が活発なので、対抗上、自行の既存客の金利を引き下げるケースが出てくる」と説明する。
東京のファイナンシャルプランナー、深田晶恵さんは、昨年四月に発行した著書の中で、金利引き下げ交渉の手法を紹介。交渉で金利が下がる余地がある構図も解説している。
著書でも指摘するように、今は各銀行や信金が住宅ローンの商品ごとに「基準金利」を設定。個々の客との契約で適用する金利は、「金利優遇」の引き下げ分を差し引いた水準にしている＝図。優遇幅は客によってまちまちだ。
契約当初の三年、五年といった固定金利の期間だけ金利優遇が大きく設定されていた契約は、その期間が終わった後は、優遇分が小さくなったり、なくなっていたりすることが多い。十年以上前に契約した変動金利型は、通常は金利優遇がもともとない。
銀行や信金に返済中の人が現在、金利優遇分が小さかったり、なかったりという場合に、なるべく大きな優遇が受けられるように交渉するのが金利交渉だ＝同。
深田さんは「交渉しても金利優遇されないケースもあるので、注意してほしい。金利優遇が目いっぱい大きな状態の人は、交渉で金利を下げる余地はない。滞納の過去がある人も金利下げは無理。金融機関によっても交渉に応じる姿勢が違う」とアドバイスしている。
各地の民主商工会によると、京都府や大阪府では、それぞれ百件以上の成功例が出ているという。
住宅ローンを銀行や信用金庫などに返済中の人が、その金融機関との交渉で金利を引き下げてもらえるケースが増えている。金利を下げたいときは、他の金融機関への借り換えという手法が使われてきたが、数十万円の費用がかかり、面倒な手続きも多い。これに対し、金利引き下げ交渉は手間があまりかからない。「金利引き下げ交渉」の実情を追った。 （白井康彦）
「交渉で金利が下がることがあると聞いても半信半疑。スムーズに事が運んだのでびっくりした」。交渉で金利下げに成功した人に話を聞くと、こういった感想が多かった。
愛知県の自営業者Ａさんの借入先は地元の信用金庫。金利は返済が終了する九年後まで固定で、年３・８５％だった。
地元の地方銀行でより低金利で住宅ローンを借り、信金に完済する借り換えを検討し、その地銀から返済予定表などももらった。今年九月、信金の支店を訪ね、率直に「住宅ローンの金利を下げてほしい」と要望。借り換えを検討していることも話した。
十日後に信金から電話があった。金利を年１・９５％まで下げるという。毎月の返済額は九千円近く減った。
京都府の団体職員Ｂさんは、地元の地銀に十年前に住宅ローンを借りた。今年八月時点では金利は変動型で、年２・６７５％だった。
地銀の支店に電話をして「目いっぱい金利を下げて」と要請。その後も、郵便での書類のやりとりだけで二週間後、金利が年１・３７５％まで下がると決まった。毎月の返済額は五千七百円の減額。Ｂさんは「経費も手数料五千二百五十円と印紙代二百円を払っただけ」と喜ぶ。
埼玉県の自営業者Ｃさんは二十二年前、大手銀行に期間三十年の住宅ローンを借りた。当時はその銀行との取引関係は深かった。
金利は変動型で、今年九月時点では年２・４７５％。電話や支店来訪などで「最大限金利を下げて。おたくの銀行だけ駄目なはずはない」などと粘った。結局、金利は年１・０７５％に下がった。
金利を下げる条件変更は、銀行や信金は本来めったにしない。それなのに住宅ローンの金利引き下げが広がってきた背景には、激烈な営業競争がある。
ある地銀の幹部は「自行の住宅ローンの既存客に、他行が低い金利を提示して借り換えを勧める営業が活発なので、対抗上、自行の既存客の金利を引き下げるケースが出てくる」と説明する。
東京のファイナンシャルプランナー、深田晶恵さんは、昨年四月に発行した著書の中で、金利引き下げ交渉の手法を紹介。交渉で金利が下がる余地がある構図も解説している。
著書でも指摘するように、今は各銀行や信金が住宅ローンの商品ごとに「基準金利」を設定。個々の客との契約で適用する金利は、「金利優遇」の引き下げ分を差し引いた水準にしている＝図。優遇幅は客によってまちまちだ。
契約当初の三年、五年といった固定金利の期間だけ金利優遇が大きく設定されていた契約は、その期間が終わった後は、優遇分が小さくなったり、なくなっていたりすることが多い。十年以上前に契約した変動金利型は、通常は金利優遇がもともとない。
銀行や信金に返済中の人が現在、金利優遇分が小さかったり、なかったりという場合に、なるべく大きな優遇が受けられるように交渉するのが金利交渉だ＝同。
深田さんは「交渉しても金利優遇されないケースもあるので、注意してほしい。金利優遇が目いっぱい大きな状態の人は、交渉で金利を下げる余地はない。滞納の過去がある人も金利下げは無理。金融機関によっても交渉に応じる姿勢が違う」とアドバイスしている。
各地の民主商工会によると、京都府や大阪府では、それぞれ百件以上の成功例が出ているという。
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ジャンル : 株式・投資・マネー
外国人向け家賃補償ビジネスと借地借家人法
外国人向け家賃債務保証の需要拡大・・・外国人生活サポート機構
2010年12月20日号|全国賃貸住宅新聞さんの記事
昨年12月から家賃保証サービスを行っている一般社団法人外国人生活サポート機構（東京都豊島区）が提携先管理会社数を増やしている。日商ベックス（東京都渋谷区）などの大手での採用も増えてきた。
「徐々に管理会社からのニーズが高まっています。現在も新しい留学生向けサイトの準備中です」（小池章代表理事）
同法人が管理会社から支持されているのは、外国人向けに情報を発信するメディアとしての事業も行っており、生活全般のトラブルに対応できるノウハウを持っているためだ。外国人の日本での生活におけるトラブルや、賃貸住宅市場に受け入れられにくい理由を「家賃支払い能力・言葉の壁・生活マナー」の３つに分類している。
それぞれの問題への対策として、オーナーや管理会社に日中韓英の４カ国語で書かれたマナー集の配布と、入居者に対する母国語でのトラブル対応やメールマガジンで日本の生活やマナーについてなどの情報を提供している。保証料は賃料の60％。
緊急連絡先が必要な場合には、小池代表理事が代表を務めている、特定非営利活動法人在日外国人情報センター（東京都新宿区）が請け負っている。
こちらの法人は、一般の外国人に向けてビザや起業などに関する法律相談などを行っている。また日本語教室や防災訓練なども運営しており、日本在住外国人にとって至れり尽くせりだ。
ホームページは中国語と韓国語に対応。日本の医療福祉制度や税金、交通などについて説明するページも設けている。
新聞・テレビなどに取り上げられることが多く、それを見たオーナーや管理会社、部屋探しをしている外国人が連絡してくるケースが多いという。
借地借家人法は適用してしまうのだろうか？転貸の現実や、保証を行うところがＮＰＯ法人で、税金が使われることはないのだろうか。
2010年12月20日号|全国賃貸住宅新聞さんの記事
昨年12月から家賃保証サービスを行っている一般社団法人外国人生活サポート機構（東京都豊島区）が提携先管理会社数を増やしている。日商ベックス（東京都渋谷区）などの大手での採用も増えてきた。
「徐々に管理会社からのニーズが高まっています。現在も新しい留学生向けサイトの準備中です」（小池章代表理事）
同法人が管理会社から支持されているのは、外国人向けに情報を発信するメディアとしての事業も行っており、生活全般のトラブルに対応できるノウハウを持っているためだ。外国人の日本での生活におけるトラブルや、賃貸住宅市場に受け入れられにくい理由を「家賃支払い能力・言葉の壁・生活マナー」の３つに分類している。
それぞれの問題への対策として、オーナーや管理会社に日中韓英の４カ国語で書かれたマナー集の配布と、入居者に対する母国語でのトラブル対応やメールマガジンで日本の生活やマナーについてなどの情報を提供している。保証料は賃料の60％。
緊急連絡先が必要な場合には、小池代表理事が代表を務めている、特定非営利活動法人在日外国人情報センター（東京都新宿区）が請け負っている。
こちらの法人は、一般の外国人に向けてビザや起業などに関する法律相談などを行っている。また日本語教室や防災訓練なども運営しており、日本在住外国人にとって至れり尽くせりだ。
ホームページは中国語と韓国語に対応。日本の医療福祉制度や税金、交通などについて説明するページも設けている。
新聞・テレビなどに取り上げられることが多く、それを見たオーナーや管理会社、部屋探しをしている外国人が連絡してくるケースが多いという。
借地借家人法は適用してしまうのだろうか？転貸の現実や、保証を行うところがＮＰＯ法人で、税金が使われることはないのだろうか。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
１１年の首都圏マンション、住宅ローン、債務まとめ販売、１６％増の５万戸に
債務まとめ一本化相談や不動産担保ローン融資の電車の公告がある。２０１１年のマンション市場予測によると、首都圏（１都３県）のマンション販売は前年比１６・３％増え、５万戸になる見通し。
低金利と政府の住宅ローンの減税措置を追い風に、都心部を中心に販売が堅調に推移し、２年連続で増加する。ただ、リーマン・ショック前の水準（６万〜８万戸）にはほど遠く、本格回復の道のりは遠い。
地域別の内訳は、東京都区部が２４・０％増の２万５０００戸、２３区以外が９・０％増の４０００戸を予想する。神奈川県も１１・７％増の１万１０００戸、千葉県も１５・５％増の４５００戸と増加予想だが、埼玉県は５５００戸で１・３％減を見込む。
同研究所は「都区部中心で好調が見込まれるが、景気低迷を背景に、物件は比較的割安な１００戸以下の中、小型物件が中心になるだろう」としている。
近畿圏は、大阪や神戸市内の販売が４・３％増え、２万４０００戸に回復する見通し。
低金利と政府の住宅ローンの減税措置を追い風に、都心部を中心に販売が堅調に推移し、２年連続で増加する。ただ、リーマン・ショック前の水準（６万〜８万戸）にはほど遠く、本格回復の道のりは遠い。
地域別の内訳は、東京都区部が２４・０％増の２万５０００戸、２３区以外が９・０％増の４０００戸を予想する。神奈川県も１１・７％増の１万１０００戸、千葉県も１５・５％増の４５００戸と増加予想だが、埼玉県は５５００戸で１・３％減を見込む。
同研究所は「都区部中心で好調が見込まれるが、景気低迷を背景に、物件は比較的割安な１００戸以下の中、小型物件が中心になるだろう」としている。
近畿圏は、大阪や神戸市内の販売が４・３％増え、２万４０００戸に回復する見通し。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
ぎょうせいの借金返済と競売市場
千葉市の対策は知らないが、全国的に、行政の自主再建アピールとして、住民の税金滞納に対する過激な差し押さえが激化するかもしれない。そうすると、不動産競売市場には良質の出物も増える。
千葉市、政令市で最悪昨年度 借金返済
（2010年12月19日 読売新聞）
千葉市の２００９年度決算で、財政に対する借金返済の割合を示す「実質公債費比率」が２１・１％となり、横浜市を抜いて政令市ワースト１になったことが分かった。市債の償還など借金返済のピークは１５年度まで続く見込みで、市は徹底した歳出カットなどで財政再建を急ぐ考えだ。
市財政課によると、同比率は前年度の２０・１％から１・０ポイント増加。これまでワースト１だった横浜市が「千葉市より早く財政再建にカジを切った」（同課）ため、前年度の２０・２％から１・１ポイント下げて１９・１％となり、千葉市の最下位が決まった。
千葉市の実質公債費比率が上昇しているのは、同市が１９９２年、政令市に移行したのに伴って税収を大きく上回る規模で道路や下水道、公共施設などの都市基盤整備を進めた結果、現在、借金返済のピークを迎えているためだ。このまま市債発行を続けると、同比率が２５％を超え、早期健全化団体に転落する恐れがある。このため、市は昨年、「脱・財政危機宣言」を発令。職員の給与カットや公共サービスの見直しなど、歳出削減を進めている。
市は、市土地開発公社の清算に伴い１２５億円の第３セクター等改革推進債を発行することなどにより、同比率が５年後に最大２４・６％まで上昇すると試算している。
千葉市、政令市で最悪昨年度 借金返済
（2010年12月19日 読売新聞）
千葉市の２００９年度決算で、財政に対する借金返済の割合を示す「実質公債費比率」が２１・１％となり、横浜市を抜いて政令市ワースト１になったことが分かった。市債の償還など借金返済のピークは１５年度まで続く見込みで、市は徹底した歳出カットなどで財政再建を急ぐ考えだ。
市財政課によると、同比率は前年度の２０・１％から１・０ポイント増加。これまでワースト１だった横浜市が「千葉市より早く財政再建にカジを切った」（同課）ため、前年度の２０・２％から１・１ポイント下げて１９・１％となり、千葉市の最下位が決まった。
千葉市の実質公債費比率が上昇しているのは、同市が１９９２年、政令市に移行したのに伴って税収を大きく上回る規模で道路や下水道、公共施設などの都市基盤整備を進めた結果、現在、借金返済のピークを迎えているためだ。このまま市債発行を続けると、同比率が２５％を超え、早期健全化団体に転落する恐れがある。このため、市は昨年、「脱・財政危機宣言」を発令。職員の給与カットや公共サービスの見直しなど、歳出削減を進めている。
市は、市土地開発公社の清算に伴い１２５億円の第３セクター等改革推進債を発行することなどにより、同比率が５年後に最大２４・６％まで上昇すると試算している。
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義務を負う者を債務者、権利を有するものを債権者
債務（さいむ）とは、ある者が他の者に対して一定の行為をすること又はしないこと（不作為）を内容とする義務をいう。義務を負う者を債務者、権利を有するものを債権者と呼ぶ。 債権を債務者からみた場合の表現。 複数の人が、同じ債務を負担すると連帯債務となる。日常用語としては、借金と同義に用いられることがある。
債務者に対する関係において、債権者は次のような権能が認められる。
1.給付保持力：債権者は債務者の給付を受領し、自分の財産として保持することができる。
2.給付請求力：債権者は、債務者に対して給付を請求することができる。
3.強制力:債権者は、債務者が履行しない場合裁判所に履行を請求することができる。
4.損害賠償請求権（民法第415条）
損害賠償（そんがいばいしょう）とは、主に民法や民事紛争における法律用語である。違法な行為により損害を受けた者（将来受けるはずだった利益を失った場合を含む）に対して、その原因を作った者が損害の埋め合わせをすること。適法な行為による損害の埋め合わせをする損失補償とは区別される。または埋め合わせとして交付される金銭または物品そのものを指すこともある。
近代以降の法律においては民事紛争と刑事紛争とが峻別されるようになり、また、人権意識も向上したため、金銭賠償が原則とされるようになってきている。
損害賠償制度の目的としては損害の補填と将来の違法行為の抑止などが挙げられる。
5.妨害排除請求権
物権的請求権（ぶっけんてきせいきゅうけん）とは、物権の内容を実現するために認められる請求権をいう。物上請求権とも。
物権とは、直接的に物を支配する権利である。しかしながら、他人により物権が侵害されることも起こりうるため、物権に基づいてその侵害を排他する権利が物権的請求である。物権はその排他性ゆえに当然に物権的請求権を有していると解される。実定法上の根拠としては、民法第202条にいう本権の訴えがあげられる。
6.債権者代位権（第423条）
債権者代位権（さいけんしゃだいいけん）とは、民法の法律用語。債権者が債務者の持っている権利を債務者自身に代わって行使する（代位する）権利のことを言う。日本では民法第423条に規定されている。
7.詐害行為取消権（債権者取消権ともいう）（第424条）
詐害行為取消権 (さがいこういとりけしけん) とは、債権者が債務者の法律行為を一定の要件の下に取消してしまうことができる権利である。民法424条以下において規定されている。 債権者取消権あるいは廃罷訴権ともいわていたが、民法改正により、詐害行為取消権と明記された。
8.掴取力:債権者は、債務者の一般財産に対して終局的に支配することができる。
債務者に対する関係において、債権者は次のような権能が認められる。
1.給付保持力：債権者は債務者の給付を受領し、自分の財産として保持することができる。
2.給付請求力：債権者は、債務者に対して給付を請求することができる。
3.強制力:債権者は、債務者が履行しない場合裁判所に履行を請求することができる。
4.損害賠償請求権（民法第415条）
損害賠償（そんがいばいしょう）とは、主に民法や民事紛争における法律用語である。違法な行為により損害を受けた者（将来受けるはずだった利益を失った場合を含む）に対して、その原因を作った者が損害の埋め合わせをすること。適法な行為による損害の埋め合わせをする損失補償とは区別される。または埋め合わせとして交付される金銭または物品そのものを指すこともある。
近代以降の法律においては民事紛争と刑事紛争とが峻別されるようになり、また、人権意識も向上したため、金銭賠償が原則とされるようになってきている。
損害賠償制度の目的としては損害の補填と将来の違法行為の抑止などが挙げられる。
5.妨害排除請求権
物権的請求権（ぶっけんてきせいきゅうけん）とは、物権の内容を実現するために認められる請求権をいう。物上請求権とも。
物権とは、直接的に物を支配する権利である。しかしながら、他人により物権が侵害されることも起こりうるため、物権に基づいてその侵害を排他する権利が物権的請求である。物権はその排他性ゆえに当然に物権的請求権を有していると解される。実定法上の根拠としては、民法第202条にいう本権の訴えがあげられる。
6.債権者代位権（第423条）
債権者代位権（さいけんしゃだいいけん）とは、民法の法律用語。債権者が債務者の持っている権利を債務者自身に代わって行使する（代位する）権利のことを言う。日本では民法第423条に規定されている。
7.詐害行為取消権（債権者取消権ともいう）（第424条）
詐害行為取消権 (さがいこういとりけしけん) とは、債権者が債務者の法律行為を一定の要件の下に取消してしまうことができる権利である。民法424条以下において規定されている。 債権者取消権あるいは廃罷訴権ともいわていたが、民法改正により、詐害行為取消権と明記された。
8.掴取力:債権者は、債務者の一般財産に対して終局的に支配することができる。
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債務整理関係のニュース
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銀行部門の債務が増えていることや、景気の見通しに不透明感が高まっていることを理由にあげた。今後の見通しは弱含みとしたが、投資適格水準は維持している。 アイルランドは、欧州連合（ＥＵ）と国際通貨基金（ＩＭＦ）などから、最大８５０億ユーロ（９兆４千億円）の ...
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債務整理ニュース 宮城の３公社「廃止」 県議会特別委が提言方針
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林業公社、廃止の公算大 読売新聞 群馬県林業公社解散へ、債務150億円超 債務整理ニュース 債務１５０億円の林業公社、やっと大なた 甘かった査定 朝日新聞 日本経済新聞 - 河北新報 関連記事 8 件 »欧州株式市場＝反落、アイルランド格下げでユーロ圏債務危機懸念再燃
ロイター - 14 時間前
［ロンドン １７日 ロイター］ １７日の欧州株式市場は反落して終了した。ムーディーズがアイルランドを格下げしたことでユーロ圏債務危機に対する懸念が再燃した。 ＦＴＳＥユーロファースト３００種指数.FTEU3終値は５．０３ポイント（０．４４％）安の１１２６．２８。 ... ギリシャの債務再編は有害無益パパコンスタンティヌ財務相＝報道
ロイター - 22 時間前
［ウィーン １７日 ロイター］ １７日付のオーストリア紙Der Standardによると、ギリシャのパパコンスタンティヌ財務相は、ギリシャの債務再編は有害無益との考えを示した。 同相はDer Standard紙とのインタビューで「債務再編は国民や銀行にとってマイナスの影響を ... 欧州株式市場サマリー（17日）
ロイター - 14 時間前
アイルランドの債務危機による影響が懸念され、銀行株 に売りが出た。一方で、投資会社による一連の判断引き上げが相場を下支えた。 ＦＴ１００種総合株価指数.FTSEは週間ベースでは１％上昇した。 トランド(RBS.L: 株価, 企業情報, レポート)が５．７％それぞれ下落した ... ブラックストーン、ＥＯＰ買収に伴う70億ドルの債務再編で合意＝関係筋
ウォール・ストリート・ジャーナル日本版 - 21 時間前
米投資会社ブラックストーン・グループは、サム・ゼル氏のオフィス不動産投資信託（ＲＥＩＴ）、エクイティ・オフィス・プロパティーズ・トラスト（ＥＯＰ）の2007年の買収に関連する残高約70億ドル（約5900億円）の債務の再編で合意した。関係筋が明らかにした。 ... スペイン、支援なしで債務危機の最悪期脱却可能＝ＩＭＦ専務理事
ロイター - 2010年12月16日
［ワシントン １６日 ロイター］ 国際通貨基金（ＩＭＦ）のストロスカーン専務理事は１６日、スペインは外部支援を受けずして欧州債務危機の最悪期を脱することができると述べた。また、欧州単一通貨ユーロの存在は危ぶまれていないとの考えを示した。 ...
ＩＭＦ専務理事：欧州は2011年初めには「包括的な」危機対策作成を ブルームバーグ 関連記事 4 件 »
ロイター - 11 時間前
I: 株価, 企業情報, レポート)は１７日、債務交換により７億ユーロ（９億３２００万ドル）の資金を調達できるとの見通しを示した。 同行は総額１４億ユーロの既存債務を７億ユーロ相当の１３カ月物政府保証付シニア債に交換する予定。平均ディスカウント率は額面に対して ...
IBTimes アイルランドの格付け５段階下げ ムーディーズ
朝日新聞 - 7 時間前
銀行部門の債務が増えていることや、景気の見通しに不透明感が高まっていることを理由にあげた。今後の見通しは弱含みとしたが、投資適格水準は維持している。 アイルランドは、欧州連合（ＥＵ）と国際通貨基金（ＩＭＦ）などから、最大８５０億ユーロ（９兆４千億円）の ...
12月17日の海外株式・債券・為替・商品市場 ブルームバーグ アイルランド格付けを5段階引き下げ「Ｂａａ１」に＝ムーディーズ ロイター ギリシャ国債：格付けを引き下げで見直し 米ムーディーズ 毎日新聞 日本経済新聞 - SankeiBiz 関連記事 54 件 »アイルランドは債務返済リスクに直面＝ＩＭＦ
ロイター - 12 時間前
ＩＭＦはアイルランドの債務危機が波及する危険性は「かなりある」と指摘。「市場の捉え方を踏まえると、他のユーロ圏周辺国に波及する影響はかなり大きい可能性がある。ギリシャ、ポルトガル、スペインはアイルランドの影響波及によって最も不安定になりやすい」との見方 ... 米為替市場、欧州債務問題への懸念によりクロス円全般軟調
サーチナニュース - 11 時間前
ＥＵ圏内での債務問題解決に向けて努力不足との見方から質への逃避としてドル、円が主要通貨に対して買い優勢となりました。ドル円は83．95円付近と軟調、ユーロドルは1．3170付近と軟調。ＥＵサミットでは将来の債務問題解決に向けて枠組み作りに合意したものの、 ...
債務整理ニュース 宮城の３公社「廃止」 県議会特別委が提言方針
河北新報 - 6 時間前
宮城県議会の県出資団体等調査特別委員会は１７日、多額の累積債務を抱える県の林業公社と住宅供給公社、道路管理の移管が指摘されている道路公社について、「廃止」を県に提言することで一致した。来年１月の次回委員会で決定し、県議会２月定例会に報告する。 ...
林業公社、廃止の公算大 読売新聞 群馬県林業公社解散へ、債務150億円超 債務整理ニュース 債務１５０億円の林業公社、やっと大なた 甘かった査定 朝日新聞 日本経済新聞 - 河北新報 関連記事 8 件 »欧州株式市場＝反落、アイルランド格下げでユーロ圏債務危機懸念再燃
ロイター - 14 時間前
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テーマ : 債権回収の裏ワザ、豆知識
ジャンル : 株式・投資・マネー
任意売却前の住宅ローン借り換え１６
かつての経済成長時代の特徴であった終身雇用、給料右肩上がりが半永久的に続くならともかく、今の時代のような将来が不確実な時代においてこのような先送りはまったく現実的ではありません。
そもそも昇給する可能性よりも、減俸のほうが現実的で、現状維持で精いっぱいというのが世の中の一般的な状況です。
さすがに、返済困難に陥った家庭が続出したためこの制度は廃止されましたが、まだ民間金融機関では似たような仕組みの住宅ローンが販売されています。
そしてこれらの住宅ローンに共通するのは現在の長期固定金利よりも高い金利が適用されているという事実です。高い金利で借りて返済を将来に先送りにしている・・・これが実態なのです。
雇用はますます流動的になり、所得格差はますます広がり、将来の見通しがたたないうえに、地価の上昇も期待できない、金利は長期的な上昇が予想される・・・このような時代に、住宅ローンのような多額の借入金の返済を将来の収入増加に頼るほど危険な選択はありません。
もし、あなたがゆとり返済・ステップ返済、もしくは同様の仕組みの民間住宅ローンを利用していて現在返済中であれば、すぐにでも長期固定金利で現在よりも低金利の住宅ローンに借り換えることをお勧めします。
返済総額、月々の返済額を現在よりも軽減し、場合によっては住宅ローン返済期間を大幅に短縮することができる場合もあるでしょう。
そもそも昇給する可能性よりも、減俸のほうが現実的で、現状維持で精いっぱいというのが世の中の一般的な状況です。
さすがに、返済困難に陥った家庭が続出したためこの制度は廃止されましたが、まだ民間金融機関では似たような仕組みの住宅ローンが販売されています。
そしてこれらの住宅ローンに共通するのは現在の長期固定金利よりも高い金利が適用されているという事実です。高い金利で借りて返済を将来に先送りにしている・・・これが実態なのです。
雇用はますます流動的になり、所得格差はますます広がり、将来の見通しがたたないうえに、地価の上昇も期待できない、金利は長期的な上昇が予想される・・・このような時代に、住宅ローンのような多額の借入金の返済を将来の収入増加に頼るほど危険な選択はありません。
もし、あなたがゆとり返済・ステップ返済、もしくは同様の仕組みの民間住宅ローンを利用していて現在返済中であれば、すぐにでも長期固定金利で現在よりも低金利の住宅ローンに借り換えることをお勧めします。
返済総額、月々の返済額を現在よりも軽減し、場合によっては住宅ローン返済期間を大幅に短縮することができる場合もあるでしょう。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
任意売却前の住宅ローン借り換え１５
ゆとり返済・ステップ返済住宅ローンは怖い
ゆとり返済（公庫融資）・ステップ返済（年金住宅融資）とは、最初の5年間の返済額を極端に少なくして6年目以降に返済額が増加するタイプの住宅ローンで、通常よりも月々の返済額が少なくて済み、また収入が少なくても容易に借りられたために多くの人に利用されました。
最初の5年間を75年返済で計算した毎月返済額を採用するなど、当初の負担が極端に少ないのが特徴の住宅ローンです。
しかし、当初毎月の返済額が少ないからといって借金の総額が少ないわけではありません。これは単に住宅ローンの返済を将来に先送りにしているものであって、結局は支払能力を超えた借入による自己破産などが社会問題化して、平成12年度に廃止されました。
そもそも景気刺激策の一環として導入されたという政治的な背景もありますが、これらの住宅ローンには設計段階から明らかな問題があります。
ゆとり返済（公庫融資）・ステップ返済（年金住宅融資）とは、最初の5年間の返済額を極端に少なくして6年目以降に返済額が増加するタイプの住宅ローンで、通常よりも月々の返済額が少なくて済み、また収入が少なくても容易に借りられたために多くの人に利用されました。
最初の5年間を75年返済で計算した毎月返済額を採用するなど、当初の負担が極端に少ないのが特徴の住宅ローンです。
しかし、当初毎月の返済額が少ないからといって借金の総額が少ないわけではありません。これは単に住宅ローンの返済を将来に先送りにしているものであって、結局は支払能力を超えた借入による自己破産などが社会問題化して、平成12年度に廃止されました。
そもそも景気刺激策の一環として導入されたという政治的な背景もありますが、これらの住宅ローンには設計段階から明らかな問題があります。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
任意売却前の住宅ローン借り換え１４
固定金利選択型とは、あらかじめ設定された一定期間のみが固定金利で、その期間が終了するとそれ以降は変動金利となるものをいいます。（再度固定金利期間を設定するものもあります）
つまり、このタイプの住宅ローンでは1年から3年という固定期間がおわると金利も支払額も大幅にアップするという仕組なのです。
たしかに最初の超低金利は魅力的ですが、固定される期間が短いために住宅ローン返済総額にあたえる影響は実は微々たるものです。返済を先おくりにする以外の効果はありません。
固定期間終了時に生活にあたえるインパクトも無視できません。最初の住宅ローン返済額をベースに生活設計をした場合、金利の上昇にともなって家計が破綻してしまう可能性もあります。
また、通常の変動金利タイプの住宅ローンであれば、金利が上昇してきたらいつでも固定金利住宅ローンに変更することができますが、固定金利選択型では固定期間中に金利が上昇しても対処できません。
つまり、住宅ローン金利の上昇を指をくわえてみているしかないのです。そして固定期間終了後に高い住宅ローン金利が適用されてしまうというわけです。
こうなってしまったら、他行の長期固定金利の住宅ローンに借り換える他は対処するすべはありません。
結局、このタイプのキャンペーン住宅ローンは、返済の極端な先送りが特徴といえます。住宅ローン金利が上昇した場合に莫大な影響を受けてしまうというほとんどメリットがないローンなのです。くれぐれも目先の超低金利につられて契約しないようにしましょう。
もしすでに契約しているのであればすみやかに借り換えをしましょう。
つまり、このタイプの住宅ローンでは1年から3年という固定期間がおわると金利も支払額も大幅にアップするという仕組なのです。
たしかに最初の超低金利は魅力的ですが、固定される期間が短いために住宅ローン返済総額にあたえる影響は実は微々たるものです。返済を先おくりにする以外の効果はありません。
固定期間終了時に生活にあたえるインパクトも無視できません。最初の住宅ローン返済額をベースに生活設計をした場合、金利の上昇にともなって家計が破綻してしまう可能性もあります。
また、通常の変動金利タイプの住宅ローンであれば、金利が上昇してきたらいつでも固定金利住宅ローンに変更することができますが、固定金利選択型では固定期間中に金利が上昇しても対処できません。
つまり、住宅ローン金利の上昇を指をくわえてみているしかないのです。そして固定期間終了後に高い住宅ローン金利が適用されてしまうというわけです。
こうなってしまったら、他行の長期固定金利の住宅ローンに借り換える他は対処するすべはありません。
結局、このタイプのキャンペーン住宅ローンは、返済の極端な先送りが特徴といえます。住宅ローン金利が上昇した場合に莫大な影響を受けてしまうというほとんどメリットがないローンなのです。くれぐれも目先の超低金利につられて契約しないようにしましょう。
もしすでに契約しているのであればすみやかに借り換えをしましょう。
テーマ : 住宅ローン借り換えや不動産担保融資のおまとめ一本化
ジャンル : 株式・投資・マネー
